Un cliente no se fia del banco y nos ha pedido que le calculemos lo que tendria que pagar de prestamo hipotecario y lo que ha pagado
1 OBJETO
El objeto del presente informe es el cálculo de los intereses a devolver al prestatario del préstamo otorgado por Banco G S.A. el 4 de julio de 2002 a favor de Dobbbbbbbbbbbbb en el supuesto de la eliminación de la cláusula suelo. Así como el cálculo de los intereses indemnizatorios.
El cliente no esta de acuerdo con la propuesta del Banco de Sal por lo que nos contrata para calcular la cantidad real que se le debe de devolver.
El informe se redacta por encargo de Donre.
- MANIFIESTO
El abajo firmante, Don Antonio Sanmartin Arana, acepta tomar a su cargo el cálculo de dichos intereses.
Después de ejercitar libremente cuantos derechos y acciones se han creído útiles y convenientes, se responde a la misión encomendada, estando en disposición de emitir el presente Informe .
3 DOCUMENTACIÓN UTILIZADA
Para la realización del siguiente informe se ha utilizado la siguiente documentación:
- Copia del contrato de préstamo facilitado por el prestatario, así como diversa documentación que acredita las liquidaciones de intereses aplicadas por la entidad de crédito.
- Copia del cálculo de intereses a devolver por eliminación de la cláusula suelo (RDL 1/2017) facilitado por Banco de S S.A.
- Datos publicados por el Banco de España indicando el tipo de interés de referencia utilizado en el préstamo , siendo éste el Euribor a 12 meses. Así mismo se ha utilizado el BOE para verificar la publicación del tipo de referencia utilizado.
- Datos oficiales publicados del tipo de interés legal del dinero.
4 METODOLOGÍA APLICADA
En base a la información suministrada en el contrato del préstamo , las liquidaciones de intereses aportadas por nuestro cliente y el cálculo facilitado por el Banco S S.A, se ha procedido a calcular la cifra de intereses a devolver teniendo en cuenta la no aplicación de la cláusula suelo en las cuotas aplicadas por la entidad de crédito .
Utilizando la información obtenida del Banco de España sobre el Euribor a 12 meses se han recalculado los intereses que se deberían haber pagado en el caso de no aplicar la cláusula suelo.
Una vez realizados ambos cálculos se procede a cuantificar la diferencia entre ambos criterios de aplicación.
Los tipos aplicados han sido los siguientes:
| Año | Tipo aplicado | Año | Tipo aplicado |
| 2003 | 2,752 % | 2014 | 1,013 % |
| 2004 | 2,797 % | 2015 | 0,663 % |
| 2005 | 2,693 % | 2016 | 0,528 % |
| 2006 | 2.437 % | 2017 | 0,373 % |
| 2009 | 2,110 % | 2018 | 0,319 % |
| 2010 | 1,781 % | 2019 | 0,310 % |
| 2012 | 1,719 % | 2020 | 0,353 % |
| 2013 | 1,007 % | 2021 | 0.353 % |
Los tipos aplicados se han obtenido de incrementar en un 0.5 % los tipos de Euribor a 12 meses publicados en el Banco de España.Estos tipos son distintos a los aplicados por el banco Sabadell.
5 CÁLCULOS OBTENIDOS
Se aporta a continuación el detalle de dicho cálculo.
Resumen:
Intereses pagados por el señor Mz en base a las liquidaciones de intereses iniciales…….16.841.37 €
Intereses que debería de haber pagado y que se han calculado sin aplicación de cláusula suelo………….…………..……10.847.26 €
Las diferencias obtenidas en el cálculo de los intereses a pagar sin cláusula suelo y los intereses indemnizatorios con los cálculos facilitados por Banco Sabadell se deben a la aplicación por mi parte de un diferencial del 0,5 % al Euribor a 12 meses, dato que se facilita en el contrato de préstamo.
El banco Snnnnnl h apicado el euroribor mas 0,5 en dos casos la mayoria de las veces el euribor mas 0,10 o 0,20 de ahí la diferencia y de ahí el error a su favor que comete el Snnnnnn
Los cuadros expuestos a continuación indican los datos obtenidos de aplicar el diferencial del 0,5% en todas las liquidaciones de intereses en las que no se debería haber aplicado la cláusula suelo.
| Periodo | Orden | Tipo aplicado | Importe |
| 04/09/2005 | 26 | 0,22442% | 172,77 |
| 04/10/2005 | 27 | 0,22442% | 172,29 |
| 04/11/2005 | 28 | 0,22442% | 171,80 |
| 04/12/2005 | 29 | 0,22442% | 171,32 |
| 04/01/2006 | 30 | 0,22442% | 170,83 |
| 04/02/2006 | 31 | 0,22442% | 170,35 |
| 04/03/2006 | 32 | 0,22442% | 169,86 |
| 04/04/2006 | 33 | 0,22442% | 169,37 |
| 04/05/2006 | 34 | 0,22442% | 168,88 |
| 04/06/2006 | 35 | 0,22442% | 168,39 |
| 04/07/2006 | 36 | 0,22442% | 167,89 |
| 04/08/2009 | 37 | 0,17583% | 119,37 |
| 04/09/2009 | 38 | 0,17583% | 118,91 |
| 04/10/2009 | 39 | 0,17583% | 118,46 |
| 04/11/2009 | 40 | 0,17583% | 118,00 |
| 04/12/2009 | 41 | 0,17583% | 117,54 |
| 04/01/2010 | 42 | 0,17583% | 117,09 |
| 04/02/2010 | 43 | 0,17583% | 116,63 |
| 04/03/2010 | 44 | 0,17583% | 116,17 |
| 04/04/2010 | 45 | 0,17583% | 115,71 |
| 04/05/2010 | 46 | 0,17583% | 115,25 |
| 04/06/2010 | 47 | 0,17583% | 114,78 |
| 04/07/2010 | 48 | 0,17583% | 114,32 |
| 04/08/2010 | 49 | 0,14842% | 96,10 |
| 04/09/2010 | 50 | 0,14842% | 95,70 |
| Periodo | Orden | Tipo aplicado | Importe |
| 04/10/2010 | 51 | 0,14842% | 95,30 |
| 04/11/2010 | 52 | 0,14842% | 94,89 |
| 04/12/2010 | 53 | 0,14842% | 94,49 |
| 04/01/2011 | 54 | 0,14842% | 94,08 |
| 04/02/2011 | 55 | 0,14842% | 93,67 |
| 04/03/2011 | 56 | 0,14842% | 93,27 |
| 04/04/2011 | 57 | 0,14842% | 92,86 |
| 04/05/2011 | 58 | 0,14842% | 92,45 |
| 04/06/2011 | 59 | 0,14842% | 92,04 |
| 04/07/2011 | 60 | 0,14842% | 91,63 |
| 04/08/2012 | 61 | 0,14325% | 74,52 |
| 04/09/2012 | 62 | 0,14325% | 74,09 |
| 04/10/2012 | 63 | 0,14325% | 73,65 |
| 04/11/2012 | 64 | 0,14325% | 73,21 |
| 04/12/2012 | 65 | 0,14325% | 72,78 |
| 04/01/2013 | 66 | 0,14325% | 72,34 |
| 04/02/2013 | 67 | 0,14325% | 62,08 |
| 04/03/2013 | 68 | 0,14325% | 61,61 |
| 04/04/2013 | 69 | 0,14325% | 61,15 |
| 04/05/2013 | 70 | 0,14325% | 60,68 |
| 04/06/2013 | 71 | 0,14325% | 60,21 |
| 04/07/2013 | 72 | 0,14325% | 59,74 |
| 04/08/2013 | 73 | 0,08392% | 34,72 |
| 04/09/2013 | 74 | 0,08392% | 34,44 |
| 04/10/2013 | 75 | 0,08392% | 34,15 |
| Periodo | Orden | Tipo aplicado | Importe |
| 04/11/2013 | 76 | 0,08392% | 33,87 |
| 04/12/2013 | 77 | 0,08392% | 33,58 |
| 04/01/2014 | 78 | 0,08392% | 27,65 |
| 04/02/2014 | 79 | 0,08392% | 27,36 |
| 04/03/2014 | 80 | 0,08392% | 27,06 |
| 04/04/2014 | 81 | 0,08392% | 26,77 |
| 04/05/2014 | 82 | 0,08392% | 26,48 |
| 04/06/2014 | 83 | 0,08392% | 26,18 |
| 04/07/2014 | 84 | 0,08392% | 25,89 |
| 04/08/2014 | 85 | 0,08442% | 25,75 |
| 04/09/2014 | 86 | 0,08442% | 25,45 |
| 04/10/2014 | 87 | 0,08442% | 25,16 |
| 04/11/2014 | 88 | 0,08442% | 24,86 |
| 04/12/2014 | 89 | 0,08442% | 24,56 |
| 04/01/2015 | 90 | 0,08442% | 24,27 |
| 04/02/2015 | 91 | 0,08442% | 23,97 |
| 04/03/2015 | 92 | 0,08442% | 23,67 |
| 04/04/2015 | 93 | 0,08442% | 23,37 |
| 04/05/2015 | 94 | 0,08442% | 23,08 |
| 04/06/2015 | 95 | 0,08442% | 22,78 |
| 04/07/2015 | 96 | 0,08442% | 22,48 |
| 04/08/2015 | 97 | 0,05525% | 14,52 |
| 04/09/2015 | 98 | 0,05525% | 14,32 |
| 04/10/2015 | 99 | 0,05525% | 14,12 |
| 04/11/2015 | 100 | 0,05525% | 13,92 |
| Periodo | Orden | Tipo aplicado | Importe |
| 04/12/2015 | 101 | 0,05525% | 13,73 |
| 04/01/2016 | 102 | 0,05525% | 13,53 |
| 04/02/2016 | 103 | 0,05525% | 13,33 |
| 04/03/2016 | 104 | 0,05525% | 13,13 |
| 04/04/2016 | 105 | 0,05525% | 12,93 |
| 04/05/2016 | 106 | 0,05525% | 12,73 |
| 04/06/2016 | 107 | 0,05525% | 12,54 |
| 04/07/2016 | 108 | 0,05525% | 12,34 |
| 04/08/2016 | 109 | 0,04400% | 9,67 |
| 04/09/2016 | 110 | 0,04400% | 9,51 |
| 04/10/2016 | 111 | 0,04400% | 9,35 |
| 04/11/2016 | 112 | 0,04400% | 9,19 |
| 04/12/2016 | 113 | 0,04400% | 9,03 |
| 04/01/2017 | 114 | 0,04400% | 8,87 |
| 04/02/2017 | 115 | 0,04400% | 8,71 |
| 04/03/2017 | 116 | 0,04400% | 8,55 |
| 04/04/2017 | 117 | 0,04400% | 8,39 |
| 04/05/2017 | 118 | 0,04400% | 8,23 |
| 04/06/2017 | 119 | 0,04400% | 8,07 |
| 04/07/2017 | 120 | 0,04400% | 7,91 |
| 04/08/2017 | 121 | 0,03108% | 5,48 |
| 04/09/2017 | 122 | 0,03108% | 5,36 |
| 04/10/2017 | 123 | 0,03108% | 5,25 |
| 04/11/2017 | 124 | 0,03108% | 5,14 |
| 04/12/2017 | 125 | 0,03108% | 5,02 |
| Periodo | Orden | Tipo aplicado | Importe |
| 04/01/2018 | 126 | 0,03108% | 4,91 |
| 04/02/2018 | 127 | 0,03108% | 4,80 |
| 04/03/2018 | 128 | 0,03108% | 4,68 |
| 04/04/2018 | 129 | 0,03108% | 4,57 |
| 04/05/2018 | 130 | 0,03108% | 4,46 |
| 04/06/2018 | 131 | 0,03108% | 4,34 |
| 04/07/2018 | 132 | 0,03108% | 4,23 |
| 04/08/2018 | 133 | 0,02658% | 3,52 |
| 04/09/2018 | 134 | 0,02658% | 3,42 |
| 04/10/2018 | 135 | 0,02658% | 3,33 |
| 04/11/2018 | 136 | 0,02658% | 3,23 |
| 04/12/2018 | 137 | 0,02658% | 3,13 |
| 04/01/2019 | 138 | 0,02658% | 3,03 |
| 04/02/2019 | 139 | 0,02658% | 2,94 |
| 04/03/2019 | 140 | 0,02658% | 2,84 |
| 04/04/2019 | 141 | 0,02658% | 2,74 |
| 04/05/2019 | 142 | 0,02658% | 2,64 |
| 04/06/2019 | 143 | 0,02658% | 2,55 |
| 04/07/2019 | 144 | 0,02658% | 2,45 |
| 04/08/2019 | 145 | 0,02583% | 2,28 |
| 04/09/2019 | 146 | 0,02583% | 2,19 |
| 04/10/2019 | 147 | 0,02583% | 2,09 |
| 04/11/2019 | 148 | 0,02583% | 2,00 |
| 04/12/2019 | 149 | 0,02583% | 1,90 |
| 04/01/2020 | 150 | 0,02583% | 1,81 |
| Periodo | Orden | Tipo aplicado | Importe |
| 04/02/2020 | 151 | 0,02583% | 1,71 |
| 04/03/2020 | 152 | 0,02583% | 1,62 |
| 04/04/2020 | 153 | 0,02583% | 1,52 |
| 04/05/2020 | 154 | 0,02583% | 1,43 |
| 04/06/2020 | 155 | 0,02583% | 1,33 |
| 04/07/2020 | 156 | 0,02583% | 1,24 |
| 04/08/2020 | 157 | 0,02942% | 1,30 |
| 04/09/2020 | 158 | 0,02942% | 1,19 |
| 04/10/2020 | 159 | 0,02942% | 1,09 |
| 04/11/2020 | 160 | 0,02942% | 0,98 |
| 04/12/2020 | 161 | 0,02942% | 0,87 |
| 04/01/2021 | 162 | 0,02942% | 0,76 |
| 04/02/2021 | 163 | 0,02942% | 0,65 |
| 04/03/2021 | 164 | 0,02942% | 0,54 |
| 04/04/2021 | 165 | 0,02942% | 0,43 |
| 04/05/2021 | 166 | 0,02942% | 0,33 |
| 04/06/2021 | 167 | 0,02942% | 0,22 |
| 04/07/2021 | 168 | 0,02942% | 0,11 |
| 10.847,26 |
Sumado a lo anterior hay unos intereses que ha generado la diferencia entre lo pagado y lo que se debio de pagar. Para el calculo de esos intereses se ha utilzado el interese legal y publicado por el Banco de España y hemos obtenido la cifra a pagar por intereses indemnizatorios de 1.679,54
RESUMEN.
El cálculos se puede resumir en dos cálculos por un lado se ha calculado lo que el señor xxxxxxz debió de pagar, el Euribor mas 0,5 que sale la cifra de 5.994,11 euros mas los intereses que ha creado esa diferencia durante los años que duro el préstamo que es 1.679,54 €.Lo que hace un total que debe de devolver el banco de 7.673,65 euros